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淺議信用體系建設

論文編號:lw201005030038236960 所屬欄目:企業問題研究論文 發布日期:2018年01月15日 論文作者:無憂論文網

一、信用體系建設的主要內容
商業信用,信急內容和服務對象主要是企業,其中也包括一部分個人商業信用(主要是與消費信貸有關的個人信貸信用);社會道德信用,信急內容和服務對象主要是個人,其中也包括一部分企業(主要是從事與卜}家安全有關的行業企業)的社會道德信用。目前,一些發達的征信國家雖沒有明確地將信用分為商業信用和社會道德信用兩類,但實際上其信用體系都己包含了這兩方而的內容。在信用體系形成初期,將建設的主要內容劃分為商業信用和社會道德信用,具有以卜兩方而的意義和作用:

1.有利于形成一個全而的總體規劃,使整個體系建設工作史有效率和史具針對性
社會道德信用是商業信用的基礎。目前,我國商業信用缺失與社會道德信用缺失是Jl=存的,日‘后者有時史甚于前者。追根究底,經濟領域商業信用缺失的根源在于社會道德信用的缺失。在市場經濟條件卜,“經濟人”在利益馭動卜違反道德準則現象的普遍產生有其必然性,僅用說服教育等輿論方式是難以奏效的。對人們的社會道德評價,以規范的信用形式加以體現,不僅可以方便地為不同經濟主體提供服務,也會促使企業和個人維護和珍視自己的社會道德信用,進而促進全社會信用程度和道德水準的提高。

2.有利于在統一規劃的前提卜,有關部門各有側重、協調配合
信用體系建設涉及全社會方方而而。將商業信用和社會道德信用作為信用體系建設的主要內容加以明確,可使各部門清楚地了解木部「〕的工作任務,看到其在信用體系建設中所起的作用,同時也相應地減少協調配合中的摩擦。

二、制度設計中政府層而與市場層而的界定

信用體系及信用機制的形成來自于政府和市場兩方而,因而在制度設計中需要明確界定哪些山政府來做,哪些山市場來解決。
界定信用制度中的政府層而與市場層而,可從兩個角度考慮:一是市場運行的角度;一是信用信h,的角度。從第一個角度分析,當前政府需要做的事情主要是信用市場的基木立法和培育市場等工作,這是比較清楚的;從第一個角度分析,問題就相對復雜一些。
信用信h,領域的公共品,是指政府部門在履行其職能過程中形成的信用信h,,如工商管理部門的企業注冊資料、公安部門的戶籍資料、勞動人事部門和工作中一位的個人檔案以及不良行為記錄等,這些信急主要是政府部門在日常的管理工作中積累起來的,是可山全社會成員共享的公共信用信急。
信用信h,領域的非公共品,是指山非政府部門收集的服務于商業用途的信用信h,,如商業銀行服務于其信貸業務的信用資料、征信公司收集的企業交易中的付款記錄、有關個人經濟情況的具體記錄以及對各種信用信急綜合整理后形成的信用等級評價等。這些信h,的收集或是出于企業自身業務經營的需要,或是為了提供商業信用信h,的服務,不論是哪種情況,企業都擁有產權,用戶要得到其信用信h,資料,必須交納相應的費用。
區分信用領域公共品與非公共品,當前較突出的兩個問題是:

1.銀行系統積累起來的用于信貸業務的信用資料是否為公共品
答案應當是否定的。因為商業銀行不論其所有制形態如何,木質上都是企業,其信用資料的產權和使用權都屬于商業銀行,完全可進行商業化運作。當然,以銀行系統的信用資料為基礎建立全國征信系統,提供類似準公共品的信用信h,服務在一些歐洲國家也有范例,擔從我國的情況看,其做法Jl不可取。理山有二點:(1) 容易造成公共信用信h,與商業信用信h,界限模糊的局而;(2)以銀行信用信h,統領包括公共信用信急在內的全社會信用信急,不僅在組織形態上政企不分,在操作上也會因銀行系統對政府其他部門缺乏權威性而困難重重;(3)我國的國有商業銀行長期以來一方而壞帳率較高,另一方而又有“‘n貸”傾向,說明其信用資料的積累和調查還很不夠,與一些發達卜}家商業銀行在3%左右壞帳率情況卜積累起來的信用資料相比,在全而性與實用性方而存在較大差距。

2一些地方在政府推動卜組建的信用中心 (或公司)提供的信用資料是否為公共品
近2年來,為推動信用體系建設和信用市場的發展,上海、重慶、溫州等地相繼在政府支持卜組建了信用中心,Jl日‘己投入了運行。從其提供的信用信急資料內容看,有公共信用信急,也有商業信用信急,擔作為一種全而的信用信息服務產品,己加入了許多內容,因而不應屬于公共品的范疇。

三、建設公共信用信h,網絡需要解決的問題

公共信用信h,是商業信用信h,形成的基礎,公共信用信h,不健全,商業信用信h,也難以發展。當前建設公共信用信h,網絡需要解決的問題,主要集中在以卜二方而:

1.完善和拓展公共信用信急資料的內容
多年來,我國公共信用信h,建設己有一定基礎,如企業工商登記的基木內容、納稅情況、公安戶籍部門的個人戶籍資料和刑事記錄、勞動人事和組織部門以及人才交流中心的個人檔案等,從公共信用信急的角度看,目前短缺的內容是個人或企業的不良行為記錄,這是所有信用調查}I!評估都必須掌握的基礎信h,資料,而有權利提供這種信h,資料的只能是政府的公共部門(最初的原始記錄可來自政府的基層管理部門,也可來自個人就職單位)。從發達征信國家的情況看,不良行為記錄的范圍一般都較為廣泛,從偷漏稅款、刑事犯罪到不r}行公民義務、打架斗毆,以及不遵守行業規范、職業操守和企業制度等,兒是有違反公民道德的行為都會被有關部門記錄在案。有了不良行為的記錄,信用評價自然較低,對企業和個人的發展很不利,從而促使社會成員必須加強自律。這對提高整個社會的誠信度是相當重要的。

2.進行統一的企業和個人信用編碼,Jl山此形成公共信用信h,查詢系統
政府各管理部門關于企業和個人的資料主要是為實現其管理職能而設立的,將這些資料信用信h,化,還需要有具體的操作手段。從我國的實際情況看,比較便捷可靠的方式是對企業和個人進行統一的信用編碼,即每個企業和公民(如16歲或18歲以上)都有一個固定的信用號碼,作為信用資料記錄和查詢的依據和線索,不論工商、稅務,還是人事勞動部門,每個企業和個人都使用一個信用編號,其中,個人信用編碼為一個獨立序列,可終身不變;企業信用編碼在企業注銷后保存一定時間注銷。有了統一的信用編碼后,政府各管理部門的公共信用信h, 就有可能在一個編號卜集中,從而便利地實現聯網,形成公共信用信h,查詢系統。

3.統一公共信用信h,的組織管理形式和管理方式
公共信用信急既然是公共品,就應而向全社會開放,擔如何開放,在組織管理形式和具體管理方式上還需要研究。這里的問題:一是有些涉及個人隱私的問題如何查閱,需要具體的法律規定;一是公共信用信h,查詢系統的設立,需要一定的組織形式和管理方式;二是公共信用信h,管理機構與商業信用信h,管理機構的關系。關于法律問題,要山相關立法部門根據我國情況,借鑒國外經驗制定出詳細的法律、法規。這里重點探討后兩個問題。
公共信用信h,查詢系統涉及工商管理、稅務、勞動人事、公安、司法、社會保障等多個部門,其中,不良行為記錄更廣泛地涉及企事業中- 位和教育部門,要形成一個統一的查詢系統,就要以適當的組織形式進行協調和管理,具體來說,可考慮設立公共信用管理局,r}行以卜職能:u)負貢協調各有關部門,建立統一的公共信用信急查詢系統;(2)對公共信用信h,查詢系統的數據資料進行定時收集、整理和更新;(3) 與司法部門相配合,制定有關公共信用信h,收集和查詢的法律法規;(4)以統一的方式向社會提供公共信用信急。
公Ji:信用管理局就其性質而言應是政府部門,其機構可考慮比照其他政府部門層層設置,即從中央到省、市、縣、鄉,其管理的公共信用信息查詢系統是一個宏大的社會工程,所收集的信用信h,應是覆蓋全社會的。這將會形成較強的社會道德約束力量。公共信用信h,查詢系統可先從縣、市內聯網開始,再逐步實現全省以至全國的聯網。關于公共信用信h,與商業信用信息的關系,首先,兩者是相互獨立的、性質不同的系統,木質上是公共部門與商業部門的關系。

四、建設商業信用市場需要考慮實施的政策

目前,我國能夠提供商業信用服務的公司規模都還較小,僅有的幾十家企業,日‘普遍感到市場難以開拓。事實上,全社會信用越是缺乏,對信用服務尤其是較為全而的商業信用服務的潛在需求越大,問題是商業信用企業能否真正滿足其需求。供給與需求是相輔相成的,在現階段,信用市場需求能否增長,以怎樣的速度增長,從根木上說還取決于有沒有高質量的商業信用服務。從市場需求出發,當前政府在規范和培育市場方而可考慮實施的政策有:

1.實行行業特許準入制度和嚴格的退出制度
商業信用服務要形成市場,既要有競爭,又不能一哄而上,無序競爭,為此,首先要有必要像金融業那樣,實行行業特許準入制度,在政策操作上可以考慮:(1)對于進入市場的企業的需要具備的條件,其最普通的服務應達到的標準都作出具體明確的規定。(2)商業信用服務企業的成立山國家和省、市有關部門審批,Jl日‘按其審批中一位的級別和提供服務的內容、質量,以及人員構成、基木規模以及服務價格等方而進行分級。本論文由無憂論文網 相關標簽:信用企業服務

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